你好，我是月晖。

昨天，我美股持仓中的一家公司发布了今年第三季度的财报，未及预期，股价迅速下跌，突破的我设置的止损线，故卖出。这只股票的收益在高峰期一度超过我A股整个持仓的收益，但近期的下跌直接把这些收益都吐了出去，甚至让我的美股账户整体微有亏损。

卖出后，对应的钱加上账户里剩下的一些现金，被我用来以限价单买入英伟达。至此，终于持有了这家人类史上最大市值公司亿万分之一的股票。

我买这支股票是因为对行业的看好，但具体到这家公司，我的研究并不够详细，应该说也是一个失误。加上之前错买Riot Platform Inc.，我现在已经在个股投资的时候连续出现两个问题。我认为需要停下来反思一下。

所以，做完这些操作，我决定近期就不去看美股个股的变化了，那个账户就先搁着，而相比于天天盯着那边再想着时不时做一些操作，我觉得更重要的是重新认真审视一下我现有的整个投资安排，重新读一些重要的书，反思一些基本的理念我有没有落实好，从而尽量减少未来出现失误。

今天是重新审视一些基本理念之“投资准备工作”部分。

既然把钱放在股市，就是承受短期的波动，由此谋取长期的收益。

为了在承受短期波动的时候更加冷静，减少因为一时的情绪做出不理智的决策，需要把投资的钱跟自己平时用的钱分开。平时生活的钱，以及接下来一段时间生活的备用金，都是不能用来投资的，只有确定这笔钱长期不用（具体来讲，要接受整个市场周期的变化，这可能需要七八年的时间）才能拿去投资。

国内最早是有知有行公司完整的阐述上述理念，并且提出一个系统化的概念“四笔钱”，他们做了一张很好的图，我放在这里：

这张图告诉我们投资前的两项准备工作，即留好日常开支和备用金这些活钱，配置好保险保障。然后剩下的那些近几年用不上的钱，才可以讨论投资。

我很早就知道这个理念，但是实际执行的时候并没有重视，忙着去选择要的指数基金，以及要买的美股去了。这导致两个问题：一是我在面对波动的时候不够冷静，二是我不敢把足够多的钱放入股市（我总想着“反正我大部分钱都在银行里”这样，一直没有认真坐下来想清楚我到底要留多少钱作为日常开支和备用金，也就对于收益和风险缺乏足够清晰的认识）。

今天我认真思考了一下。

我是大学生，经过近一个月的记账，我大概清楚每个月要花多少钱。

我的计划是，当月花的钱我就放在微信、校园卡和另一张银行卡里面，每个月结束的时候去找我家长补充，这部分就是我的所谓“日常开支”。这部分千万别多，只要一多，我看着账户里的钱还剩很多就容易乱花钱。

此外，我将每个月花销平均值*6，留半年备用金放在货币基金里面，确保随时可以提取出来，这个作为备用金，我认为就够了。毕竟我如果真遇到紧急需要大额开销的意外，多位家长都能给我提供支持，我粗略测算了一下，一个小时内联系家人能拿到的钱大概就会超过我的总资产，一天之内能拿到的大概会超过我总资产10倍，如果是这都解决不了的意外，那我自己再准备也没什么意义。所以，我不用留太多备用金。

然后就是这个货币基金怎么选的问题，这个我做了点功课。

首先这笔钱完全不是用来增值的，收益大致跟通胀齐平即可，在此基础上，我希望平台尽可能靠谱，尽可能稳健。

中国过去10年通胀率几何平均数大概在1.6%到1.9%之间，我查了些数据，不同口径不同数据源有很多差别。一般来说，像中国这种高速发展的新兴经济体在增长趋缓之后，通胀率都会下降，我对比了日韩，都可以看出来趋势。当然，美国不太一样，美国近些年的通胀率有时候依然挺高，但我觉得中国还是对标亚洲的这两个经济体会更有效一点。

结合国内的经济环境，我个人认为接下来十年通胀几何平均数大概可以预期在1.5%左右，即使实际上会高一点，应该也就是跟近十年一个水平。

所以我看了几个，最终选择了有知有行平台提供的兴全天添益货币B，七日年化收益是1.43%。当然也有收益率更高的，比如微众银行的一些货币基金，但我的这一部分钱又不是为了收益，还是求稳比较重要。

有知有行有平台我是信任的，他们的选择基金选和做事风格也是靠谱的，这只基金本身从2016年成立到现在没有一天回撤，本身也值得信任。我最终就选了这个。

目前正在汇款中，在他们平台上买基金，需要你从银行卡汇款过去，然后我的中国银行那边人脸识别不知道是什么毛病，死活识别不了。我开了个“手机盾”，结果一点没有，还是需要人脸识别。我明天再试试……

这个不多说了，说下一件事，保险。

我过去未成年的时候，家长给我交了北京的医保，应该是一老一小保险。我们都以为这个保险的效果到我18岁成年就自动结束，但是从我上个月去医院看病仍然有医保报销，并没有自动结束。我不知道这具体是怎么运作的。查资料说是按年统计的，今年年底自动结束？

网上普遍的说法是，到大学之后，我需要在大学这边参与学校统一的医保，而具体的保障规则跟过去那个应该是有点不同的。目前我的理解是现在我已有的医保效力到今年年底结束，从明年开始，我需要在大学这边统一参与新的医保。我不知道这理解对不对。

等回学校之后，我需要尽快去问班里的生活委员、辅导员或者校医院那边的人。

除了这个医保之外，我家长买了一个北京普惠健康保，虽然是商业保险但这个东西明显有政府后台。每年198元，家长研究过规则细节，认为还是比较全面的，我理解这个应该属于百万医疗险的一种。

不得不说，商业保险购买规则就是清晰，毕竟它是要吸引人买的，比冗长繁复的医保政策要好理解得多，但是这个东西需要参与北京医保的基础上才能买。我尽快想办法跟学校确认我的医保究竟是什么情况，如果确认我明年也是有医保的，那就年底跟家长一起买北京普惠健康保。

我毕竟年轻，而且身体整体来讲还算健康，有一个医保和这个北京普惠健康保险也就行了。重疾险暂不考虑。

意外险就算了，我又没有伴侣，真出了意外事故也就是赔我家长，而他们明确跟我说过，如果我出了什么意外事故，他们要那笔赔偿金其实也没什么用，不考虑。终身寿险之类带投资性质的保险，我一律不考虑，保险就是花很少的钱买下来应对意外投资单数投资，我不混为一谈。

所以保险类别对我来说不复杂，但是医保这块具体的细节操作还是比较麻烦，我需要再去确认。

保险对我来说几乎是一个完全陌生的领域，后续还要学习。

准备备用金和保险，与投资没有直接的关系，但它属于整体财务规划的一部分，就像我之前的记账一样，是投资的后盾。下一步，我会先做好这些工作。