你好，我是月晖。

刚刚很花了一些时间整理我所有的银行账户和投资账户，然后把用美元持有的资产都按现在的汇率（6.95人民币=1美元）换算成人民币。一顿统计下来，才发现自己的总资产在不觉之间已经又进一层，曾经以为我需要到20岁才能达到的一个整数目标，目前已经实现了，甚至比那个目标超出了一点——当然，目前是我刚要完下个月生活费，且近期各项投资标的基本都在涨的巅峰期。

做投资者教育的有知有行公司，曾反复向用户强调对家庭总资产统一记账、通盘管理的重要性，并且提供了很多可视化的工具，帮你看清楚自己的钱到底放在什么上面。

我是他们的用户，现在还有一笔钱就在他们那边搁着，但我对于他们这个建议一直有所疏忽。去年曾记账一段时间，后来也荒废了，现在看来这并不是件好事。

如果只有寥寥几张卡，把钱全放银行存定期，那么不记账也就罢了，看看微信支付宝的收支记录，某种程度上就可以代替记账之用。不过，我注定不是走这条路的人。从我踏上香港开户和配置境外资产这条路那天起，我就已经不可能只用这种简单的方式管钱，与复杂相伴是我自己选的命运。

今天一番梳理下来，除了发现自己的财务状况比想象中好，接下来投资的时候备用的弹药为想象中足，也意识到两个下一步要优化的地方：

第一，既选择复杂，就一定要有足够全面的记录，在记账这件事情上不能偷懒。

做投资时，总资产里面究竟有多大比例已经放在市场里面随市场涨跌，有多大比例还没放进市场是可以用来打的弹药，这件事必须有足够明确的记录，随时保有清晰认知。

从进攻方面来说，同样一个抄底机会，对财务状况不同的人意义完全不同，做法也可能完全不同。如果没有清楚的统计，那可能机会来临时钱就用少了，以为已经把剩下所有钱全都用出，实际上只是用了一个小账户的钱。反过来说，有可能本来把钱分成两份去抄底，结果账户里的显著多于另一个账户里的，按照看似正确的策略执行，却起不到真正分散的作用。

从防守方面来说，虽然我处在青年时期，风险承受能力也很强，但这不意味着我能把所有的钱都放在进取型投资上，还是要有资产配置，要往稳健型投资上放一定比例。股债平衡、相互对冲，也都需要配置不同比例。那么，我放的这个比例究竟够不够？究竟能否起到对冲作用？这都是需要反思的。

我需要每个月记账至少一次。内容含三点：本月花销；本月各账户盈亏；每项我持有的资产在总资产中所占比例的变化。是自己在电脑上记，还是用有知有行等第三方软件记，我目前还没有想好，接下来探索一下。

第二，避免无意义的复杂和分散，合并小账户，明确账户作用。

如果简单和复杂起到的作用是一样的，那肯定应该选择简单，不然不是给自己没事找事吗？

就管钱问题来说，之所以选择复杂，我认为只应该是出于两个原因：复杂能提高收益，或能降低风险。

前者很简单，开股票账户肯定比存定期容易，但还是必须得开，因为长期来看现金一定会贬值，我得把钱放在股票账户里面以获得更好的长期收益，至于开美股账户和加密货币账户，则是因为我可以通过这些接触到更优质、长期收益率期望值更高的投资标的。

这样的复杂是必要的，且数年之内我应该也不会弄得更复杂了。中国债券、美国债券、A股、美股、贵金属、加密货币六类都能投资之后，我暂时也无需谋求更小众的品类，可转债有点远，期货和房地产离我更远，而且这些也并不是我喜欢的品种。

降低风险，这一块原本我想的是有两层意思。一是选中某个投资标的后别只以一种方式投资；二是存款分散放在多个不同银行买多个不同理财产品，避免某一个出现风险出现严重损失。

实际执行下来，我意识到在总资产不多时过早追求“不把鸡蛋放在同一个篮子里”其实并无太大必要。我在这一块过度谨慎，做了很多不必要的分散。

例如，我把钱存在四大行里某一家其实已经足够，以四大行信誉，如果真出了问题，我这点钱他们肯定能赔。不过我依然在此基础上又做了各种分散，开好几个不同的银行、同一银行开多张卡，在账户间分来分去，最后有些卡里钱少的可怜。

另外，我用不同的银行管理外汇，导致各个银行下美元和港元账户有好几个，记起账来还要不断算汇率，可是一看那些账户里有多少钱呢？其实很少。这也属于莫名其妙的分散，并无实际作用。

出于很多只存在我想象中的风险做分散，这样的动作可以停一停了。

我现在有很多账户，但不是每个都必须放钱用起来不可。我需要先花点时间规划一下自己开户的用途，像是这张卡就用来买东西，那张就用来给A股投资账户注资，还有一个用来防止其他卡被冻结后资金周转不开（不过，做此用途的账户一个就够）。然后，按照用途来往账户里面放钱。如此完成后，可能还有某账户闲置，那就先闲着吧，不给自己找事。

希望经历下面这段时间的合并，等到二月记账时能够更精简，更清晰，也希望我的记账习惯能够持续保持下去。