你好，我是月晖。

今天看到我关注的又一位“财务自由”博主【纯牛马的救赎】在公众号上发文，讲自己已经办理离职手续，准备辞职归去。

所谓财务自由，是三四十年前Your Money Or Your Life一书所提出的概念，指上班族积累一笔可为自己带来被动收入的资产，而后离开职场，凭此过活。到今天，在美股连涨十几年的大背景下，财务自由的实现路径多为以工资买入股权资产并持有，依靠分红或卖出股票获取收入。

我一直对这个领域很感兴趣，关注许多走在这个方向上的博主。他们在网络平台记录自己一路攒钱的心路历程，记录自己的投资标的，而他们中的一部分甚至还会公开自己的总资产数额，公开财务数据，为我们了解这种生活方式提供绝佳范本。

那些资产大几百万的博主，脱离职场靠股权生活我们会觉得很合理。但是，我也关注了三位博主，仅以一百万人民币出头的资产，便跳出了传统的职业路径，实在是勇气可嘉。

这三位分别是：

【纯牛马的救赎】，清华硕士，于2023年毕业入职，从事工作强度极大而收入也相当高的工作。他住在吉林，生活俭朴，储蓄率极高，将绝大部分收入在2024-2025年买入A股基金，吃到本轮A股上涨的收益，近来攒到约112万总资产辞职。三位中攒钱离职速度最快、最年轻、总资产最少。

【CC别院】于2020年左右公开记录其投资情况，此时已在职场工作数年，亦有一定投资经验。主要投资股票而非基金，起初分散，后精简至5-6只个股，主要持有腾讯与茅台。2022年攒到约63万总资产辞职，2023年读研究生，至今拥有约130万总资产。三位中仅有的个股投资者。

【见透不畏途中】复旦大学英语系毕业，曾从事图书版权工作，现为自由职业者，禅修与外语学习爱好者。2018年股市估值偏低时将8万存款投入股市，后成为投资公司【有知有行】早期用户，购入有知有行公司产品并帮助宣传其理念。现拥有约140万总资产。三位中年龄最大者。

前两位是男性，第三位是女性。三人均未婚，无子女，无房产。

实话说，我对他们这种做法的可持续性表示怀疑。

其一，这几位记录的时间还不够长，特别是离职后依靠资产性收入生活的时间还不够长。其二，单身、无房、无子女的生活方式不具有普适性，他们三位确实乐在其中，但甘于这么生活的人终究是少数，至少我不认为我自己会选择这样的生活方式。其三，他们都没到病痛、养老等耗钱大事纷至沓来的中老年，也没有遭遇意外或事故，财务抗风险能力未经受偶发大额开支的考验。其四，除第三位居于上海之外，另两位均生活在三四线城市，生活成本显著低于一线城市。

财务自由的生活远观很好，但是拉到近处，许多细节目前依然是模糊的。我也看过很多中年人的生活记录，生活中的意外事件之多难以想象。一个缺乏工资收入提供现金流的系统是否具备足够的容错率，目前还是个问号。

在美国，在日本，这个模式已经基本跑通。但是在中国，我认为这几位依然只能说是尝试，至少还需要5-10年才能看清楚这种生活的可持续性究竟如何。

我不认同什么财务自由需要几千万的说法，即使是胡润说的一线城市1900万人民币财务自由我也觉得明显过高，但从我对周围家庭的开支的观察来看，也不会只是100万出头那么简单。

在我看来，即使我复制单身无子女两个约束条件，在北京市长期依靠资产性收入生活也需要比这三位目前多100-150万的资产，即200-300万人民币，才能长期推行。多出来的这笔钱很大一部分要做为不入资本市场备用金，随股市周期削峰填谷，在必要的时候成为生活费。

如果我结婚，假设对方的家庭财务状况与资产数额与我大致相当，或许可以不准备更多资产，毕竟结婚之后双方会有一些资源可以共用，节省生活成本。

然而，一旦选择生育后代，我认为财务自由所需的资产至少翻倍，也就是500万人民币起步。我自己一路走来，对一线城市18年子女教育过程中的意外花费之多有十分清晰的认知，而这个过程到18岁还没有结束，后面还有本科、硕士等等。纵然可以不上辅导班不租学区房，但如果想把子女培养到不给家庭带来财务负担的地步（有能力赚钱+不用大资产做错误的投资赔钱），绝非易事。

当然，以上所讨论的都是假设一个人在离职后仅仅有投资收入，事实上，有本事攒下这笔钱的人一般也多少有些办法继续获得其他收入。

最基础的就是自媒体记录的广告费，此外就要各显神通，比如纯牛马是靠在理财模仿平台上经营投顾组合，见透不畏途中做英语家教和书籍翻译，CC别院目前没看到有什么自媒体平台之外的收入，不过人家也会定期发布付费文章，每篇28微信豆，将近100人购买。

这些收入与投资收益分开，给了财务自由者更多的缓冲余地。我甚至猜想，也许“靠投资之外的收入，能获得维持每月基本生存的现金流”同样是一个让财务自由生活方式长期可持续的必要条件，投资收入用于改善生活品质，而一个人必须有别的方式维持基本生存，才能真正踏实下来。这条收入路径高度依赖你原本的技能，大家各显神通，至于我，我当然也有我的办法。

也许只是我太过谨慎，如果长期年化10%的年化投资收益能实现，甚至哪怕是所谓的4%提取法则真能长期行得通，其实都不需要这么麻烦。但是，若把后半生当作赌注，那么我还是觉得怎么谨慎都不为过。勇敢的人的确可以先享受世界，奈何还有一句话叫做谁笑到最后，谁笑得最好。

我会继续密切关注这三个“财务自由”博主，反正我自己还有好几年的本科和研究生要读，在此期间我都是脱产的，可以观摩他们怎样生活，看他们在前方探路。等我离开学校，这几位先驱者的探索大概也会有初步结果，届时再做打算。

祝福他们，希望他们能够成功，也希望我能从他们的探索历程中有所收获。