你好，我是月晖。

今晚看了一个视频，是比我大两届的一位高中学长接受另一位自媒体人采访。他在北大光华读大四，大学期间屡次创业，亦曾尝试各种投资，在本科期间就已经赚过400万，尽管也亏过不少，但人家手里的钱肯定还是比普通大学生多得多。

这个视频中其他部分我大致赞同，关于中后段谈及财务自由的部分，我却有不同的看法。

首先，他说很多人都声称自己想要财务自由，但是对于财务自由究竟需要多少钱并没有认真想过。一旦问起，他们就会说500-600万，因为这些人也确实没摸过更多的钱。

接着他给出了自己的定义：“……但实际上，能让你基本财富自由的钱，是2000-4000万左右，你才能说不为衣食住行发愁。”

2000-4000万，这个数字说实话已经大到脱离了绝大多数白领文员阶层对钱的认知范围。虽然说放到北京也就是核心区一套大平层，看起来并不显多，但它毫无疑问也超过了很多人一生财富的总和。

我自问不算是没有认真想过财务自由，我读过不少的理财书，看过中外财务自由博主的记录文章，对自己未来的生活也做过推算，但我估测出来的数字明显达不到2000-4000万级别。于是我就在微信上问他，你的这个数据究竟从何而来？

他说，这个是一线城市财务自由的基础门槛，你可以搜搜胡润。

我之前看过2021年胡润发布“1900万在一线城市财务自由”的说法，为了确认，我又去搜了一遍，发现原文是：

一线城市入门级财富自由门槛是1900万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资。

——2021胡润财富自由门槛

我自己从小到大就在北京生活，这里肯定算一线城市吧，中国大陆要论高消费、高房价，应该也就只有上海能跟北京坐一桌。但是以我这些年的观察来看，我并不认为这个标准真的是“入门级”。

120平米的市区常住房，这个按北京现在二手房均价来算一平米五万多，大概是600-700万。

肯定有人会说按这个价格买不到真正核心区好地段的房子，这我承认，但是对于财务自由者而言，你的生活是不能按照正常打工上班那种去算的。首先你没有通勤需求，不需要离单位近；其次父母在家对孩子的教育一定程度上可以弥补学区劣势，你不一定真的要让孩子去卷海淀、西城的教育，而以5万多一平的价格在朝阳买一套房是不难的。

两辆车实际上未必真的需要，还是如上一段所说，脱离职场后人的通勤需求会降低，靠社交展示自己地位的需求也会降低。我自己家最近买的两辆车一辆也就是20万左右，各自维护不到1万/年，真的并不需要很贵。

然后就是我最不理解的“60万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资”。这是独立计算的吗？

如果是独立计算，意味着800万金融资产之外，还要有每年60万的现金流，那这60万的现金流是从哪里来，难道是财务自由者继续上班工作，税后年薪60万？

如果不是，意味着靠800万金融资产投资收入每年60万现金流。这样算会合理一些，但即便如此我也要问，真需要每年60万吗？我自己的家庭肯定是不会每年花这么多钱的，我认识符合财务自由标准、总资产超过5000万的家庭，他们每年的收入肯定远高于60万，但即使是他们一年的支出恐怕都到不了60万。

讲完胡润这个，我再说说我自己的算法。

在投资者群体和FIRE实践社区中，估算财务自由，一般是两种思路。

第一，4%法则，即每年支出的25倍为财务自由所需本金。

第二，先考虑每年支出，然后考虑你的投资长期年化收益。年化收益要高于每年支出，除此之外额外留存5-7年备用金，因为股市有周期，牛熊无定数，人需要随市场波动削峰填谷。

无论哪种，都是从实际花销出发，由此反推本金。所以，财务自由实践者一般会在打工赚钱准备财务自由的阶段就养成记账习惯，他们会在这个过程中监测自己家庭的支出，基于此算得财务自由的目标本金。

我自己的物欲确实不算高，如果能够财富自由，不上班，维持现有的生活水平我就满意。那这个生活水平需要多少钱呢？在北京，以当前购买力而论，有自住房一个月1万足够，没有的话一个月2万也够。一个月1万租普通三居室是可以的。

长期投资回报我会参考两个东西，第一个是标普500长期回报率，第二个是中证500+指数增强收益/股指期货贴水的长期回报率。二者如果只看名义回报都有10%左右。

综合考虑人口和产业结构，我不认为中国未来会有猛烈通胀。扣除通胀（按CPI计）、扣除税费、扣除资金转入转出的手续费，我算过，大约可以按照年化6%估计长期回报率。

我个人的投资能力假若能长期跑赢市场，那是幸运，即使做不到，只收获市场的平均回报，也能到长期6%这个水平。

一年12万/6%=200万，加7年备用金284万（其实这个数已经跟4%法则算出来的大致相当）。一套自住房+300万左右金融资产，我认为就是单人在北京财务自由的基本门槛。

一年24万/6%=400万，加7年备用金568万，对于没有房产的人来说，额外增加一些财务缓冲，700万左右也同样也可以是单人在北京财务自由的基本门槛。

以上说的是个人，如果他给的数字是组建家庭所需呢？

首先，组建家庭后生活成本并不是直接翻倍，会有一些可以共用的部分比如房租和水电。其次，在组建家庭的过程中，总得大致门当户对，另一半家庭总会也提供一些资产（或者你和另一半共同攒下这么多财产）——我们既然假设的是一线城市，那么也就不该去考虑结婚时还要给大额彩礼这种事情。倘若是一方攒到几千万，另一方在组建家庭时提供的财产是0，我觉得真正值得警惕的就不是财务自由无法实现那么简单了。

至于生子，考虑父母+独生子女的3人家庭，我认为这样的家庭有一套自住房+800万左右金融资产，或者一套自住房+一套出租房+300万左右金融资产，也是可以称之为财务自由的。如果折钱的话，也就是小于等于1500万元，而且这里面有一部分是由伴侣提供。我的这一估算结果，与财经博主【猫笔刀】多次在评论区回答读者提问时说的一线城市财务自由标准大致相符。

当然，以上说的都是基本配置，钱这个问题永远是上不封顶的。您要多生，要让孩子读国际学校，要住大房子，要开豪车，要留额外的资产作为保险，要不通过投资而是通过存银行买理财获取收益，当然得不断往上加。

不过，以我自己的欲望和我自己的投资能力而言，以上这个粗略估算其实已经够了，甚至犹有盈余。

综上，在我看来，并不需要真的达到1900万，甚至“2000-4000万”，才能在一线城市实现财务自由。如果你不是非得住在一线城市，那就更不需要。